VIII Форум Кредитных союзов
Юга России

VIII Южный форум кредитных союзов России, обсудив в рамках пленарного заседания и проведенных стратегических сессий текущее состояние и проблемы деятельности кредитной кооперации России (включающей в себя кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие в рамках федерального закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), действующие в рамках федерального закона № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»), отмечает, что кредитные потребительские кооперативы России переживают самый сложный период на своём пути от начала возрождения кредитной кооперации в стране.

Формирование требований к деятельности кооперативов, связанное с введением регулирования со стороны Центрального Банка РФ, значительно усложнило жизнь действующим кредитным потребительским кооперативам.

Благие намерения по выявлению и прекращению недобросовестных практик, приведших к организации «финансовых пирамид» на базе организационно-правовой формы КПК и СКПК, достигли определенного результата, но и нанесли непоправимый ущерб добросовестным участникам рынка, многие из которых не выдержали административного бремени и регуляторной нагрузки, что привело к значительному сокращению числа участников рынка.
Следующим этапом регулирования сектора Банком России явилась борьба за «финансовую устойчивость» и «защиту прав членов кооперативов», что исключило на практике законодательно закрепленное требование субсидиарной ответственности пайщиков за результаты деятельности созданного ими кооператива.

Критерии оценки финансовой несостоятельности/устойчивости КПК и СКПК, применяемые для оценки жизнеспособности кооператива, у участников сектора и регулятора также разошлись, что привело к неразумному противостоянию вместо консолидированной и конструктивной работы по развитию данного направления финансового рынка страны. Состояние кредитной кооперации близко к содержанию народной пословицы, когда «вместе с водой выплеснули и ребёнка».

Значительно усугубляет ситуацию отсутствие со стороны ЦБ РФ дифференцированного подхода к регулированию разных, по сути, содержанию и формам деятельности участников финансового рынка. Требования, предъявляемые к кредитным организациям, были почти зеркально перенесены на почву регулирования кредитной кооперации, формирующей совершенно иную природу экономических отношений. Недостаточные периоды для проведения адаптации к новым требованиям, зачастую избыточным по своей сути и непропорциональным объемам деятельности, также привели к уходу с рынка части действующих кредитных потребительских кооперативов. Сегодня регуляторная нагрузка Банка России на КПК и СКПК – неподъёмна для малых КПК и СКПК, а несоразмерная получаемым доходам ответственность перед СРО и ЦБ смещают приоритеты деятельности руководителей КПК вместо работы с пайщиками к работе с регулятором.

Предлагаемые изменения законодательства, затрагивающие сферу кредитной кооперации, и введение нормативных требований, противоречащих действующему законодательству, не согласуются с профессиональным сообществом, не находят понимания у экспертов, а иногда их появление является полной неожиданностью для всего сектора.
Буквальное соблюдение норм Указания Банка России №3073 – У «Об осуществлении наличных расчетов» ставит КПК и СКПК на грань убыточности и разорения. Неоднократные обращения сообщества кредитной кооперации России о невозможности исполнения данного Указания не находят понимания в службах Банка России.

Отсутствие чёткого разделения функционала, прав и обязанностей между регулятором и СРО приводит к дублированию функций и контрольных мероприятий, а также прямой зависимости саморегулируемой организации от действий и решений регулятора, что препятствует выполнению СРО своего предназначения как организатора cамоуправления и делает СРО «техническим придатком» надзорного органа, но не структурой, обеспечивающей добровольное и дисциплинированное исполнение участниками рынка принятых на себя обязательств, правил и собственных стандартов осуществления профессиональной деятельности.

У кредитных потребительских кооперативов уже много лет сокращаются возможности для фондирования и сохранения устойчивости всего сектора и его участников, а дополнительных стимулов к развитию инструментов (таких как методики формирования, обращения и учета паевых фондов внутри КПК и СКПК, механизмов рефинансирования под выданные займы) и инфраструктурных институтов (КПК второго уровня, стабилизационный и гарантийный фонды, страховые инструменты) как не было, так и нет.

Участники сектора, чётко сознавая свою миссию обеспечения потребности в объединении российских граждан для организации финансовых услуг на основе принципов территориальной и/или профессиональной общности, так и не получили ответа, зачем их принуждают переходить на ЕПС и ОСБУ, основанные на международных стандартах финансовой отчетности, и считают, что перевод некоммерческой кредитной кооперации (КПК и СКПК), на ЕПС и ОСБУ бухгалтерского учета и отчетности по правилам для коммерческих организаций в корне меняет хозяйственно-экономический уклад жизни потребительского кооператива, ведет к полному противоречию базовых основ профильных законов 190-ФЗ и 193-ФЗ, Гражданского и Налогового кодексов РФ в части вопросов организации жизнедеятельности КПК и СКПК. Сектор получил отсрочку перехода на ЕПС и ОСБУ, но не отмену.

Дополнительным фактором является ужесточение требований и контрольных функций в рамках соблюдения закона о легализации и отмывании доходов и борьбе с терроризмом. Кредитные кооперативы, законодательно обязанные проводить мероприятия в рамках ПОД/ФТ и работать с Росфинмониторингом, сами становятся субъектами контроля и проверок со стороны кредитных организаций, причем имея статус «зон повышенного риска», попадая таким образом в спектр проведения мероприятий по дополнительному контролю их деятельности и применения ограничений и заградительных тарифов со стороны обслуживающих банков, а также нормативных требований, ограничивающих для КПК и СКПК исполнение их миссии как инструмента доступности финансовых услуг для граждан. Вытекающие из вышесказанного ограничения порождают у кредитных потребительских кооперативов проблему в работе с наличными денежными средствами, усугубляемую многократным ростом банковским тарифов как по снятию наличных денежных средств, так и переводу безналичных денежных средств на счета физических лиц, являющихся пайщиками кредитных потребительских кооперативов. И это при том, что КПК и СКПК никогда не выступали генераторами проблем, регулируемых федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ.


Таким образом, участники VIII Южного форума кредитных союзов России констатируют критическое накопление проблем в сфере кредитной кооперации и считают необходимым зафиксировать в резолюции следующие выводы и предложения по дальнейшей деятельности нашего сектора финансового рынка с целью сохранения его работоспособности и развития:

1. Поддержать предложения и выводы, изложенные в Резолюции XIII Форума Лиги КС России от 07.06.2019 года.

2. Обратиться к Банку России с предложением в кратчайшие сроки рассмотреть следующие вопросы:
а) об отмене перехода КПК и СКПК на ЕПС и ОСБУ на основе МСФО;
б) о добавлении 3-х летнего срока для доформирования РВПЗ для КПК, у которых при выполнении требований Указания №3322-У образовался убыток по причине 100% создания РВПЗ по состоянию на 31.12.2017 г.;
в) о рассмотрении недобросовестной практики коммерческих банков по вынесению немотивированных отказов в открытии расчетных счетов и ведении расчетно-кассового обслуживания для КПК и СКПК и принятии мер по ее прекращению;
г) о применении мер со стороны Банка России в адрес коммерческих банков по изменению тарифной политики по отношению к КПК и СКПК, а именно, об отмене заградительных банковских тарифов по снятию наличных денежных средств с расчетных счетов кредитных потребительских кооперативов на цели выдачи займов (личных сбережений) и безналичному перечислению денежных займов (личных сбережений) на счета пайщиков КПК и СКПК, открытых в данных банках;
д) о внесении изменений в Указание Банка России от 07.10.2013 г. № 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов» в части предоставления права кредитным потребительским кооперативам выдавать займы (возвращать личные сбережения) из поступающих в кассы наличных денег в валюте РФ без ограничений;
е) в рамках регуляторной гильотины Банка России о существенном упрощения процедуры инспекций в отношении кредитных потребительских кооперативов сократить численность инспекционных групп до разумных пределов, соразмерных с объёмами КПК и СКПК и численностью его работников, а также сроки осуществления инспекций до 5-10 дней, соразмерно объёмам деятельности КПК и СКПК;
ж) кардинально снизить регуляторную нагрузку на КПК и СКПК, у которых фонд финансовой взаимопомощи сформирован в значительной мере за счет собственного капитала;
з) кардинально снизить регуляторную нагрузку для вновь созданных КПК и СКПК в первый год деятельности;
и) исключить дублирование функций Регулятора и саморегулируемых организаций КПК;
к) при разработке механизмов стабилизации КПК рассмотреть возможность участия кооперативов второго уровня в процедурах финансового оздоровления кредитных потребительских кооперативов первого уровня в качестве санаторов;
л) предусмотреть в перечне услуг, разрешенных к оказанию для пайщиков кредитных потребительских кооперативов совершение операций по сдаче в аренду имущества, приобретаемого для этих сделок из средств фонда финансовой взаимопомощи и собственных средств кредитного потребительского кооператива;
м) о внесении изменений в Указание Банка России от 28.12.2015г. № 3916-У «О числовых значениях и порядке расчета финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов», а именно:
• установить шестимесячный период восстановления норматива ФН1 до значения, определенного п. 1.2. Указания № 3916-У в случае, если средства резервного фонда были направлены кредитным кооперативом на покрытие убытков в соответствии со 190-ФЗ;
• при расчете норматива ФН7 в числителе формулы дополнительно учитывать показатель денежных средств кредитного кооператива, размещенных на депозитах в кредитных
организациях, имеющих присвоенный кредитный рейтинг не ниже нижней границы уровня, установленного Советом директоров Банка России
• при расчете норматива ФН8 в числителе формулы дополнительно учитывать показатель остатка денежных средств на р/с и в кассе КПК;
н) не применять приостановление деятельности кредитного потребительского кооператива до вынесения предписания о восстановлении требуемых значений показателей и нормативов деятельности кредитного потребительского кооператива и истечения сроков на его выполнение;
о) снизить административные меры воздействия в отношении кредитных потребительских кооперативов в сфере представления в Банк России отчетов, уведомлений и иной информации, а также исполнения предписаний Банка России.
3. Обратиться к кооперативному сообществу, ко всем кооперативам с призывом максимально наращивать собственный капитал. Проводить разъяснительную работу с пайщиками, объясняя, что только собственный капитал позволит снизить стоимость фондирования и надежно стабилизировать деятельность кооператива.

4. Обратиться в Госдуму РФ:
• поддержать Проект законодательной инициативы №7-925 «О внесении изменений в ст.18 Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ», подготовленный Самарской Губернской Думой, касающейся переноса срока начала применений требований частей 1 и 4 статьи 8 Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» в отношении сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов с 1 января 2020 года на 1 января 2025 года;
• о необходимости снижения минимального размера паевого фонда КПК второго уровня;
• о восстановлении в Гражданском кодексе РФ в соответствии с законодательством о потребительской кооперации, в том числе кредитной, прав пайщиков потребительских кооперативов на распределение по паям прибыли потребительского кооператива, как одном из основных принципов кооперации, неразрывно связанном с принципом солидарного исполнения субсидиарной ответственности пайщиков потребительского кооператива по покрытию его убытков;
• о внесении изменения в статью 33 Федерального закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», касающегося возможности членства в кредитном потребительском кооперативе второго уровня, созданным общегражданскими кредитными кооперативами, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
• о внесении изменений в Федеральный Закон от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», касающихся возможности заключения мирового соглашения между кредиторами кредитного потребительского кооператива до полного удовлетворения требований кредиторов первой и второй очередей;
• о внесении изменений в Федеральный Закон от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а именно, предусмотреть введение банкротства только по решению общего собрания двумя третями голосов членов кредитного потребительского кооператива, с целью исключения возможности подачи заявления о признании кооператива одним пайщиком;
• о внесении изменений в Федеральный Закон от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а именно, исключить из п.1 ч.1 ст.189.2 закона норму о неоднократном нарушении финансовых нормативов в течение двенадцати месяцев с даты выявления первого такого нарушения, как основание для применения мер по предупреждению банкротства кредитного потребительского кооператива;
• о внесении изменений в Гражданский кодекс и соответствующем исключении из Федерального закона от 08.12.1995 N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» нормы, касающейся ликвидации кооператива в судебном порядке по требованию кредиторов при неисполнении обязанностей членами потребительского кооператива в течение трех месяцев после утверждения годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности покрывать образовавшиеся убытки путем внесения дополнительных взносов;
• о внесении изменений в Кодекс об административных правонарушениях по снижению ответственности для КПК и СКПК за нарушения по ПОД/ФТ;
• о внесении изменений в законодательство, позволяющих муниципальным служащим участвовать в управлении кредитными потребительскими кооперативами;
• о внесении изменений в федеральный закон №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», заменив обязанность страховать риск невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика на аналогичное право.

6. Обратиться в Минэкономразвития РФ и к главам регионов России с предложением о включении КПК и СКПК в федеральные и региональные программы развития территорий.


Направить настоящую резолюцию Президенту РФ, в Банк России и его территориальные подразделения, Росфинмониторинг, Правительство РФ, Государственную Думу РФ, Совет Федерации РФ, Министерство финансов РФ, Министерство экономического развития РФ и Главам регионов РФ.